实时数据推动保险创新

日前交通运输部发布《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿）（以下简称《指南》），车车科技联席CEO钟诚指出，与传统车险相比，变化主要在于从事运输经营的自动驾驶汽车应当投保的机动车第三者责任保险。该险种是被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿，其保障额度因人而异，一些私家车主可能会购买200-300万元的保障。在《指南》中，交通运输部明确要求，从事运输经营的自动驾驶汽车应当投保金额不少于500万元的机动车第三者责任保险。当前自动驾驶技术还有待进一步成熟，与驾驶员驾驶汽车相比，自动驾驶可能因为数据等原因，风险更为集中。《指南》设置了更大的保障额度，有利于更好地保护第三方权益。

《指南》还要求，从事道路旅客运输、网络预约出租汽车客运的自动驾驶汽车还应当按照国家有关规定投保承运人责任险。乘客可能因为自动驾驶面临更大风险，该项规定有利于更好地保障客户权益，更好地对他人因相关原因造成的伤害进行补偿。上述规定进一步明确了责任界定和划分，有利于进一步保障自动驾驶汽车的运输安全，并促进自动驾驶技术的成熟和行业发展。

对于保险中介和车商来说，与保险公司合作模式未来是否将会发生变化？

钟诚指出，在此过程中，以车险为服务抓手，可以拓展汽车生态服务的相关体系。一方面，造车新势力正重构营销关系，智能网联汽车改变人车交互模式，车险成为车企服务车主的入口；另一方面，智能汽车将重新定义车险，数据价值使车企占据车险经营核心战略高地。在当前去中介化以及“人、车、厂”关系重构的背景下，车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。

钟诚也强调，随着人工智能技术和物联网技术的发展，自动驾驶能够实现风险预警，大大减低出险率并相应地降低保费；另一方面，智能网联汽车的兴起产生了大量的实时数据，也有望重塑保险公司与投保人之间的关系，从相对静止的、后续处理型的模式，转变为动态的、互动的、实时的、更为个性化的保险模式。

此外，他指出，自动驾驶主导的新型保险生态背景下，保险中介公司在为客户提供风险评估、风险管理、保险安排、出险索赔与追偿等全过程服务过程中，可以更好地借助大数据及其分析功能，从系统风险而非驾驶员风险角度出发，为客户提供更具适应性的保险产品，服务也有望更为标准化，效率也更高。（本报记者 苏洁）