【深读】自动驾驶颠覆传统车险模式

随着人工智能、物联网技术的不断迭代，自动驾驶技术加速发展，自动驾驶正成为人们关注的热点。近期，多地发布自动驾驶有关政策，在一定程度上推动了自动驾驶走进大众生活。保险作为自动驾驶生态链上的一环，未来将发生哪些变化？本期专题将进行深入探讨。

自动驾驶颠覆传统车险模式

自动驾驶究竟离我们有多远？其实自动驾驶概念提出多年，每年也都有自动驾驶车上路体验的消息。2020年，百度推出的自动驾驶出租车服务在北京开放，今年无安全员的自动驾驶汽车也终于实现了。此外，重庆、武汉两地率先发布自动驾驶全无人商业化试点政策，并向百度发放全国首批无人化示范运营资格，允许车内无安全员的自动驾驶车辆在社会道路上开展商业化服务。此次重庆、武汉率先“开跑”，也意味着中国自动驾驶将进入新的发展阶段。

汽车智能化迎来窗口期

“不是所有自动驾驶，都叫无人驾驶。”要了解自动驾驶首先要搞清楚自动驾驶的概念和定义。自动驾驶也有着分级标准——2016年9月，美国交通运输部明确将SAE制定的J3016标准确立为定义自动驾驶车辆的全球行业参照标准。自动驾驶分为L0到L5六个等级，其中L0是无自动驾驶，而L1-L4是在限定场景、不同工况下，由系统完成相应的驾驶行为。只有当自动驾驶达到L5级时，才能实现完全的自动化驾驶，也就是完全的“无人驾驶”。

日前，世界新能源汽车大会（WNEVC 2022）期间，百度集团资深副总裁、智能驾驶事业群组总经理李震宇表示，未来3-5年，将是全球汽车智能化竞争的关键窗口期，到2030年，没有自动驾驶能力的电动汽车将完全失去竞争力。中国新能源汽车已从上半场的电动化竞争，进入到下半场的智能化竞争。

中汽协数据显示，今年1-7月，国内新能源汽车销量为319.4万辆，市场占有率达到22.1%。高工智能汽车研究院数据显示，今年前7月新车交付标配搭载L2级辅助驾驶乘用车上险283.89万辆，同比增长接近70%，展现出强大的增长势头。

自动驾驶保险变局

有消费者提出疑问：“自动驾驶来了，有关的保险怎么计算？”“随着车联网技术的发展，可以做到风险预知，未来保险将如何演变？”

日前，交通运输部发布《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿），指出，从事运输经营的自动驾驶汽车应当投保机动车交通事故责任强制保险、安全生产责任保险及保险金额不少于500万元的机动车第三者责任保险。从事道路旅客运输、网络预约出租汽车客运的自动驾驶汽车还应当按照国家有关规定投保承运人责任险。与传统车险相比，在保障额度上和保险产品上有哪些变化？

众安保险相关负责人表示，首先，上述文件所指的自动驾驶汽车保险保障额度对比传统车险有明显提升，传统三者险基本在100-200万元，而自动驾驶要求500万元起步。其次，自动驾驶保险产品相比传统车险的维度要会更广，并将针对不同使用场景及用途增加相应责任险的保障。

易观分析金融行业分析师方瑞新表示，2020年车险综合改革后，第三者责任保险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿）中所要求的500万元三者险，主要是由于自动驾驶技术不成熟，造成事故的风险较高，因而需要更大的保额弥补风险敞口。目前我国尚未制定自动驾驶车险专属条款和产品，因此大多数自动驾驶车险仍沿用传统车险条款。

随着人工智能技术和车联网技术的发展，自动驾驶能够实现风险预警，这将大大减低出险率，保费也将随之降低，这是否会对保险公司车险经营带来影响？

众安保险相关负责人表示，自动驾驶保险的标的会发生变化，比如纯自动驾驶降低了传统人工操作失误的风险，但相应设备或技术又会导致风险加大，其中对驾驶员的评估会向产品责任、网络风险方向转变。“针对这一变化，从保险产品角度，未来保险公司会加大责任险方面的保障设计，提前布局，为科技发展技术迭代发挥保险的社会保障功能；但同时车险本身对财产方面的保障仍然会存在，来保护车辆面对例如自然灾害的损失”。

“保险公司经营效率的核心在于是否能够对风险作精准的计量和定价，高水平的自动驾驶当然对降低出险率有所帮助，但这不仅不会降低保险公司经营效率，反而可以通UBI、互联网销售等形式压降成本，提升保险公司利润。未来车险标的不仅针对驾驶行为，也针对车辆本身和车上人员、财产等，可能将对保险定价的精准性和保险服务的生态化产生促进作用，这也是保险公司主要发力的两大方向。”方瑞新认为，“责任险是自动驾驶车险发展的一个方向，但从整车使用的情况来看，车辆自身状况，如控制系统、芯片、外壳框架、动力系统等，都是导致行车风险的因素，因此，自动驾驶车险并不会完全转向责任险，而是说责任险相比车辆保险等险种可能更为直观和更易改善。”

重塑上下游生态

有行业人士认为，在为自动驾驶汽车投保时，保险公司需要就三个关键领域制定政策：首先是网络安全，用于与盗窃车辆软件有关的盗车行为；其次是产品责任，包括算法缺陷、互联网通信故障或计算机视觉工具故障；最后是车辆对车辆和车辆对基础设施通信故障、云问题或其他中断所需的基础设施投资。

“从长远来看，自动驾驶汽车的事故数量以及保险索赔的案例将有所减少，而保险业也不会被汽车业淘汰，只不过需要采用新方法取代传统的方法。”上述人士表示。

随着自动驾驶导致的保费降低，未来自动驾驶技术将会影响汽车产业链的上下游环节，如厂商硬件设计、数据传送及安全、供应商软件迭代、保险保障等等。未来，上下游企业之间如何实现生态共建，互惠共赢？

方瑞新认为，未来自动驾驶普遍实行之后，将对保险公司、中介、车商等围绕车辆上下游企业的影响有两个层面：一是针对行车风险的保险产品调整是否及时和到位，这涉及保险定价是否合理和理赔是否便捷，自动驾驶对数据产生和收集具有很大帮助，一定程度上有利于保险产品定价和理赔；第二是保险生态建设的问题，因为车险并不是孤立服务，涉及购车、定损、维修、检测等多个环节，自动驾驶技术的使用，进一步增强了上下游联系的紧密程度，有利于车险生态的建设。（记者 苏洁）