何为“全险”？不要被“全险”误导

投保“全险”未必全赔

2020年9月19日车险2020版新条款发布后，客户孟先生在购买机动车保险时，向业务人员提出购买“全险”。经过沟通，最终确定投保交强险及商业险中的第三者责任险（保额100万）、车辆损失险及司机、乘客车上人员责任险。

10月份，孟先生的车辆右前轮胎单独爆胎损坏。他随即致电公司，称已购买“全险”，要求理赔。但保险公司根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第一章“机动车损失保险 责任免除”第十一条第（五）项规定：“车轮单独损失，保险人不负责赔偿”，没有给予赔付。

孟先生心生不满，为什么买了“全险”，却不能全赔？问题出在哪？

何为“全险”？新规、旧规有变化

其实车险产品中并不存在所谓的“全险”，也属于当前行业避免使用的词语。过去，由于用语不够规范，很多消费者接受了“全险”的概念，一般就是交强险、车损险、第三者责任保险、不计免赔、车上人员险等几项产品的组合。

车险新规实施后，一方面将原来的一条主险（机动车全车盗抢险）和一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽。另一方面新增加了附加条款，允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，丰富保险产品种类。其中，车轮单独损失险就属于商业险附加险。

商业险附加险，顾名思义，对主险以外的责任进行补充，且不能单独投保。目前，附加险包括绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、精神损失抚慰金责任险、医保外医疗责任险等。

文中的孟先生购买的“全险”其实就是商业主险和交强险，并没有“涵盖所有责任”。在此，也建议广大车主不要迷信“全险”，在投保时务必注意看清保险合同内容，尤其是责任免除条款，尽量规避责任免除条款列明的情形发生。（人寿财险 罗旭）