惠民保增加护理责任成趋势

11月1日，2024年度北京普惠健康保正式上线开放投保。该产品健康服务从42项扩增至49项，新增机构服务和生活照料两大类服务项目。在生活照料类服务方面，只要医保局或民政局确认的60岁（含）以上重度失能老人（需提供失能证明），可以按照保险合同约定得到沐浴、温水擦浴/指（趾）护理/理发等服务。

分析目前市场上的惠民保产品，除北京普惠健康保，还有多家惠民保项目都纳入护理服务，而且随着产品不断迭代，护理服务所占地位越来越重。

探索和尝试

“如今，惠民保把普惠保险和护理服务责任结合主要有两种方式，一种是把护理服务作为普惠保产品的一项增值服务，但并不参与整个赔付；一种是将护理责任纳入普惠保产品，让护理正式成为产品责任。”泰康养老保险股份有限公司照护保险部总经理黄春芳介绍。

多个惠民保项目将护理服务作为产品的增值服务。2023年三季度上市的天津惠民保提供专业护理服务，包括就医陪护、上门护理和居家康复。2022年四季度在河北省唐山市上市的惠唐保则提供护理指导，包括远程居家康护咨询和居家康护服务折扣。2022年四季度上市的大连工惠保可以提供住院护工综合服务，住院即可申请，每天3次，全年不限次数。2023年三季度在福建省（厦门除外）上市的八闽保提供院内生活照护一次，每次3天、每天8小时；院后生活照护一次，一次一天、一天8小时。此外，还提供远程照护等级评估和院后居家康复指导书。2022年三季度在江苏省无锡市上市的医惠锡城在康复服务中明确提供护理服务。

广东省东莞市的莞家福把重度失能定点护理津贴纳入惠民保产品责任。被保险人因疾病或者意外导致生活完全不能自理6个月以上，经保险公司或保险公司指定的机构按照医保有关部门公布的评估指标评估为重度失能后，在东莞市定点护理机构住院照护且获得东莞市一样结合待遇的，将获得重度失能补贴。广东省江门市则把护理服务纳入惠民保责任。在邑康保保险责任的第四项中规定，被保险人因年老、疾病、伤残、失智等原因，生活完全不能自理，经鉴定评估符合重度失能条件并入住定点服务机构的，按月给付照护服务待遇。黄春芳介绍，邑康保是江门市在国家推进长期护理保险制度建设的指导框架下，推进江门市普惠性医养结合服务发展的惠民举措。

人群和服务的拓展

“如果惠民保是一成不变的产品，那么它很可能陷入死亡螺旋。因为保险聚万家财解一家忧，那些风险很低的群体会选择退出。”平安产险北京分公司总经理曹阳认为，如果想从死亡螺旋里出来，一方面需要政府的推动，另一方面产品也要发生相应改变。

“惠民保是政府指导的普惠性保险，允许带病投保，因此解决了故意制造风险事故以获得护理服务赔偿逆向选择风险。”一位研究护理险的保险公司人士表示，惠民保产品能否和护理保险进行组合，这是保险业内研究的一个方向。

目前将护理服务纳入产品责任的惠民保都是针对重度失能人员提供护理服务，业内人士建议今后应该扩展保障人群，从重度失能向中度和轻度失能人群延伸。由于自理能力下降，中度和轻度失能人群也需要日常照料服务，如洗澡、穿衣、进食等。向这个群体提供服务可以提高他们的生活质量。

此外，惠民保产品中提供的护理服务基本是固定的。但是，每个失能人员的需求不同，因此个性化护理计划非常重要，能否针对患者具体情况制订相应护理计划，并根据反馈进行调整和改进尤为重要。

“未来，希望惠民保产品能建成‘保险+照护服务’模式。惠民保产品除了能进行医疗费用支付外，还能提供院内院外护理服务，以及长期护理服务。”上述保险公司人士说。

当前我国已基本实现以基本医保、大病保险和医疗救助为主的三重基本保障制度，保障群众基本医疗需求。惠民保紧密衔接基本医保和商业健康保险，弥补了两者之间的空白。惠民保提供护理责任沟通了医疗和护理，在建立“全生命周期、全保障的支付+服务”整合体系中起到了重要作用。