【3.15专题】以案说险—“断卡行动”来袭，会影响我们的保单权益吗？

【案例回顾】

张先生在12年前为儿子小张购买了一款年金保险，被保人、生存受益人均为小张，每三年可以领取生存金10000元。购买保险后，在生存金领取的方式中，张先生选择了产生生存金后，自动转账到指定银行账户的领取方式。由于小张还未成年，张先生又是小张的监护人，所以暂时使用了张先生的银行账户作为收款账户。

张先生这天突然接到保险公司来电，原来已经过了生存金领取的时间一周，但却一直未能正常转入张先生的银行账户。

保险公司客服人员告知张先生，公司是按时正常向银行发起了生存金转账的，但由于客户的银行卡被冻结的原因，导致无法正常转账。

张先生非常纳闷，以前这个银行账户都是正常收到生存金10000元的，怎么现在突然之间就被冻结了呢，张先生表示无法理解。客服人员建议客户与银行沟通了解情况，待银行卡状态恢复正常以后，再告知保险公司重新发起转账；或者直接更换一个没有被冻结的账户。

张先生向银行了解自己的银行卡为何会突然被冻结，银行工作人员回复：由于这张卡太久没有交易，根据国家2020年10月部署的“断卡行动”，银行限制了余额1万以下的不常用账户，半年以上无交易的卡可能会被冻结，办理解冻业务即可。张先生恍然大悟，自己的银行卡仅用于接收保险公司每三年一次的生存金，交易极少，所以被银行冻结了。

张先生把银行卡的解冻手续办理完成后，通知保险公司再次发起了生存金转账。张先生对保险公司表示了感谢，感谢保险公司主动提醒自己生存金的到账出现问题，让自己及时解决了银行卡的问题，顺利收到生存金。

【案例分析】

在一份长期险的一生中，消费者会遇到许多和收付款相关的保险业务。

如领取保单的分红、生存金、满期金、保单贷款，缴纳续期保费，补费加保、新增附加险的领取，还保单贷款等业务，都和银行卡账户挂钩。

国家在2020年10月部署的“断卡行动”是国务院为了打击电信网络新型犯罪而开展的，旨在严厉打击整治非法开办及贩卖电话卡、银行卡的违法犯罪。

对于个人账户来说，整顿范围除了个人储蓄卡、信用卡，还包含非银行支付机构账户，即我们平时所说的微信、支付宝等第三方支付。银行配合国家部署行动，对长期不动户、一人多卡等被判定为风险较高的账户进行冻结、清理或者限额，表现为：无法使用银行账户、微信、支付宝等进行支付账户，或者银行账户的单日可转账金额突然被限制成一个较低的金额。

如果消费者把和保单挂钩的账户进行“专户专用”，那么在该账户的交易频次较少、账户内余额也较少的情况下，容易被纳入“断卡行动”的整顿范围内。

就像案例中的张先生，账户由于长期不使用而被限额，导致无法正常收到生存金。

【建议】

由于与保单相关的各类业务都是较低频次的业务，如生存金有一年一领、两年一领、或像案例中的三年一领等的领取频次，所以消费者很容易忘记自己的保单业务在哪个时间节点需要办理。此外，保单分红的发放时间、保费的缴纳时间等保单业务办理的频次也较低，同样是很容易被遗忘的。

在此建议广大消费者提前在各时间点设置业务办理的提醒。到了领取或缴费时间，如果未能按时扣费或者收到款项，消费者可致电保险公司咨询是否出现了异常情况。

同时，建议消费者的账户留有余额，按时对账，每个月使用2-3次账户，尽可能避免账户异常情况的产生。如果已经发现账户异常，应尽快联系银行咨询情况，恢复银行卡的正常使用。

【风险提示】

如果消费者的银行账户出现异常，且没有及时处理，可能会产生生存金或保单分红未能及时领取、期缴保费扣费失败等后果。

而生存金等款项未能及时到账，会让这些资金闲置在保险公司“沉睡”；期缴保费超过保单规定的宽限期还未缴纳，则会导致保单停效。

为了避免保单各项权益受到影响，务必关注您的银行卡情况哦！（平安人寿 崔培娜）