【深读】服务实体经济 保险中介大有可为

保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险产品，在服务实体经济特别是小微企业方面具有得天独厚的优势。

在银保监会指引下，各地保险中介机构不断创新产品和服务，涌现出很多服务小微企业的优秀案例。

关注小微“痛点” 创新产品服务

□记者 房文彬

疫情发生以来，餐饮、住宿、零售等行业小微企业、个体工商户受到较大冲击。

“奶茶对最佳赏味期的时间要求特别高，一旦超出最佳赏味期，就不可以再销售给顾客。因此只要用户取消订单，我们的原料基本就浪费了，损失蛮大的。”

《中国银行保险报》了解到，来自潮汕的吴先生在广州白云区永泰路经营国内新式茶饮品牌茶百道已近两年，该店是美团平台最早购买用户取消险的商户之一。吴先生表示，购买用户取消险以后，用户要求取消订单他们基本都会同意，这一点也为他们获得了很多来自消费者的正面反馈。

“购买用户取消险以来，我们累计投保6万多单，支付保费2000多元，累计获赔6000多元，有效帮我们降低了损失。”吴先生在接受采访时说。

助企纾困出实招

目前，外卖延误险和用户取消险发展迅速。

从外卖延误险准时宝和用户取消险的理赔数据中就可见一斑。截至2022年10月初，主要用于解决零售商家可能发生的订单配送超时问题的准时宝，已累计为164万商家提供保障，并为其中超过6000万份延误订单提供补偿金，理赔金额达2.8亿元。

主要用于解决零售商家因用户取消订单而带来直接费用损失问题的用户取消险，今年以来已累计为42万商家提供保障，并为其中280万份取消订单提供补偿金，理赔金额达2400万元。

据了解，目前市面上的准时宝和用户取消险都是由重庆金诚互诺保险经纪联合几家保险公司提供的。

在采访中，重庆金诚互诺保险经纪有限公司（以下简称“重庆金诚互诺”）负责人赵翔宇对《中国银行保险报》表示，重庆金诚互诺主要是依托美团的生活服务电商生态，通过释放平台场景和数据价值，助力保险机构围绕服务业市场主体的生产经营痛点创新产品和服务，提高服务业市场主体的抗风险能力，服务实体经济。

为缓解小微企业融资难问题，英大长安经纪湖南分公司大力推广保证保险业务，减少供应商资金占用压力，切实减轻企业负担，今年前5月实现投标保证保险累计替代保证金5.13亿元，履约保证保险累计替代保证金1.21亿元。

重庆银保监局在接受《中国银行保险报》采访时表示，近年来，保险中介在支持实体经济尤其是小微企业方面取得了积极成效，在满足小微企业多样化保险需求，有效降低小微企业经营成本，延伸保险服务链、提供事故预防技术服务等方面发挥了不可替代的专业作用。

科技赋能有实效

“由于保险公司产品结构复杂难懂、企业员工需求日趋多样性、缺乏数字化系统支持等因素，目前小微企业存在保障难、投保难、理赔难等痛点。”安澜保险经纪有限公司（以下简称“安澜经纪”）表示。

对于小微企业不易在市场中选择到合适保险产品这一难点，安澜经纪以经营范围受限少、职业类别限制少、风险保障相对足为导向，通过科技赋能打造“超能保”智能服务一体化线上自营平台，向保险公司定制高性价比保险产品。目前“超能保”已上线8家保险公司的11款专属产品。

今年5月，某汽车修理厂雇佣的汽修工人小张，在工作过程中滑倒，左手着地导致手部左桡骨头粉碎性骨折。根据其所在企业在“超能保”平台定制的雇主责任险，小张通过线上上传理赔资料，一天内就完成了审核赔付。

“‘超能保’平台可以实现在线理赔，帮助客户收集资料，全流程跟踪指导等各项服务。其中，在线理赔极大提升了工作效率，以往线下需要7-10工作日完成理赔的业务，现在通过‘超能保’平台，5个工作日内就能把理赔款打进客户卡里。”安澜经纪有关负责人对记者说。

据了解，“超能保”平台后续可提供近千款团财险、个人寿险产品，包含各类定制1-6类团体保险、雇主险、建工险、财产险、工程一切险、产品责任及公众责任险、货运物流险等，在精准服务小微企业保险需求，提升支持实体经济发展有效性方面发挥重要桥梁作用。

专业优势做实事

小微主体在我国当前经济发展中占据着十分重要的地位，是国民经济的核心组成板块之一。保险中介作为金融业的重要组成部分，应如何撬动实体经济发展？

“首先，保险中介在服务实体经济过程中，应体现出其专业优势。”重庆银保监局表示，其优势包括结合客户多元化需求定制风险保障方案的产品优势；为消费者做好风险分析、产品选择、协助索赔等的服务优势；迅速打造个性化保险产品的数据优势；再保险安排、查勘理赔、高危行业事故预防技术等方面的专业优势。

在代理人持续清虚、行业深度转型的当下，科技赋能显得至关重要。

安澜经纪表示，下一步将在产品研发精细化、核保便捷化、产品营销精准化、客户触达高效化上下功夫。构建非车多风险因子费率模型，将客户需求及时转化为保险产品，打造积木式产品工厂，打破传统非车险产品数以月计的上线周期，支持全线非车险保障项目自由组合。

作为监管机构，重庆银保监局表示将进一步提升保险中介金融服务能力，探索创新产品服务，提升实体经济的综合服务水平。聚焦重点领域，提升服务覆盖面，着力打通保险服务“最后一公里”。确保其依法合规经营，扎实防控风险，坚守金融安全底线。