记者观察：“孤儿单”不孤单

银保监会日前发布《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），以保险销售流程为主线，分别对保险售前、售中及售后的行为规则作出了规定，旨在保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

其中，针对长期险销售人员变更的一条规定引发了广泛关注。根据《征求意见稿》，保险公司或保险中介机构与保险销售人员解除劳动合同或委托合同，通过该保险销售人员签订的一年期以上的人身保险合同尚未履行完毕的，保险公司、保险中介机构应当在该保险销售人员办结离职手续后30日内，将保单状况以及获得后续服务的途径告知投保人或被保险人。

这意味着“孤儿单”纳入了保险销售监管，将有利于降低由“孤儿单”导致的投保人的一系列损失。

“孤儿单”是指保单出单的保险代理人已经离职的保单。保险代理人在出单后一般都要对投保人提供一些咨询、保全、理赔等方面的长期服务，一旦其离职，保单就暂时处于无专人服务的状态。“孤儿单”的问题在早年保险公司未做信息化处理、保单纯纸质时较为严重，现在的保单一般会被录入系统，大多不会出现“失联”情况。

保险代理人离职率较高，造成大量“孤儿单”。对消费者来说，保险合同处于无服务状态会延误续期保费缴付，影响后续保全变更，甚至会导致合同失效。例如，消费者绑定缴付保费的银行卡余额不足，但由于无代理人提醒，续期缴费未能在规定期限内补齐，可能面临合同终止、利益受损和合约纠纷的风险。

此外，“孤儿单”也容易引发退保风险。一些离职代理人甚至动员原客户退保，也给保险公司和行业造成损失。

银保监会曾发文要求保险公司做好满期给付与退保风险排查，针对绩优业务员的保单、“孤儿单”等采取排查失效保单、老年投保人保单等方法，关注由于个险营销员存在销售误导行为或对产品讲解不透彻导致的潜在退保风险。

此次《征求意见稿》对“孤儿单”给出了明确的监管规定，要求保险公司在代理人离职后30日内必须联系投保人，不能因代理人离职损害投保人和被保险人合法利益。这有利于减少“孤儿单”，减低后续隐患。同时，保险公司也应加强“孤儿单”管理和补救工作，让“孤儿单”不再孤单。（记者 朱艳霞）