小保险服务“三农”大民生

随着乡村振兴战略的稳步推进，党和国家高度重视保险在“三农”领域的作用，发布一系列文件为保险助力乡村振兴提供了政策指引。保险作为一种有效的风险保障工具，在支持“三农”发展中起着不可或缺的作用。面对农村市场日益迫切的风险保障需求，保险业该如何进一步满足相关需求？本期专题采访多家保险公司、保险经纪公司，探寻农业保险高质量发展之路。

小保险服务“三农”大民生

在内蒙古，王强（化名）负责经营的合作社业务发展顺利，但就在村民都盼着年底能多分点钱的时候，为合作社送货的司机遭遇车祸身故，大笔赔付最后导致合作社破产。

“农民整天耕收劳作，没有标准规范的操作保护，又常和农业机械打交道，难保不出意外。”一位内蒙古地区的金融从业人士对《中国银行保险报》表示。

多亏买了意外险

和王强相似，辽宁农村小伙黄海（化名）在生活中也遭遇了不幸，2020年一场突如其来的车祸，让黄海家原本让人羡慕的日子一去不复返。尽管救治及时，命是抢回来了，但巨额治疗费用却让这个家一夜返贫。“家里的羊都贱卖了。”黄海说。

但与王强不同，黄海曾在中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”）旗下的小鲸向海保险代理公司（以下简称“小鲸向海”）买了一份100元的意外险，获得了2万多元的赔付，这才让一家人重新看到了希望。

近年来，我国农业保险在保障粮食安全、服务乡村振兴等方面发挥了积极作用。2021年，我国农业保险保费收入达976亿元，同比增长19.8%，为1.8亿户次农户提供风险保障超4.7万亿元。

据了解，除了提供农业专项保险，目前，人保财险、太平洋产险、中华财险、安华农险、国元保险、中航安盟等多家保险公司关注农村人口身体健康，推出包括意外险、医疗险、手术医疗意外险等定制化保险产品，扎实服务农村民生意外保障体系建设，服务农村居民安全和农业生产发展。

据悉，中华财险针对农村居民、农民工以及扶贫干部专门推出了各类小额人身意外保险。近3年来，业务范围累计覆盖20个省级行政区域，提供风险保障2200亿元，覆盖225万人次。

安华农险财产险部负责人孟祎表示，近年来，该公司累计为农村领域提供上百亿元的意外险、医疗险保险保障。

国元保险自2018年以来共承保农村意外险业务8686笔，提供风险保障36725.36亿元，赔付金额3274.46万元。国元保险商业保险业务管理部副总经理沈华根对《中国银行保险报》记者表示，民生保险民生工程的实施，提高了人民群众的保险意识，增强了人民群众抵御灾害的信心，减少和避免了“因灾致贫”和“因灾返贫”现象的发生，实现了“小保险服务大民生”的社会效果，为社会稳定和谐提供了应有的保障。

破解农村保险难题

和城市保险市场的“百家争鸣”相比，农村保险市场显得有些寥落。

有分析指出，首先，由于服务商对农户群体的不了解，使现有的城市保险产品策略很难适用于农村市场。其次，相当一部分农民受限于购买能力，对于农业保险较为被动抱持观望态度，宁愿选择储蓄而不愿意选择保险产品来转移风险。再次，偏远地区的居民想要了解相关普惠保险，就得去县城，消费成本过高，这也减少了农户投保的选择机会。最后，由于保险产品周期长和服务链条长的特点，使得要做好农村保险服务的难度非常之大。很多农村百姓对保单条款缺乏认知，片面认为保险公司是骗人的。

如何解决农村保险长期以来形成的这种“缺信任、难服务”“重销售、轻理赔”的问题？

国元保险农业保险业务总监、农业保险部总经理沈光斌表示，做好农村保险服务，关键在于把握国家和地方实施乡村振兴战略的政策机遇，发挥专业农险公司植根农村基层的服务优势，找准保险服务“三农”领域的切入点与发力点，围绕粮食安全、种业振兴、机械强农、科技强农、健康医疗、意外伤害、融资增信等重点方面做好农村保险服务。

作为一家服务“三农”的保险中介，小鲸向海选择通过线上线下相结合的方式化解这一难题。

小鲸向海的专属理赔团队协同集团公司的服务网点资源，将理赔专业指导和跑腿服务结合起来。农户出险，不论购买的是哪家保险公司的产品，专属团队都会第一时间去协助处理，指导客户准备资料，收集资料，做客户与保险公司专业核赔人员之间的桥梁，争取及维护客户的利益。

“比如生病，城里人单位有定期体检，农村人没有健康意识，小病小痛只要不影响生活，常常咬咬牙就挺过去了，有时候祸根就这么埋下了。我们公司为农户们组织义诊、慢病管理活动，常碰到这样的事。”小鲸向海相关人士表示。

服务力求“精准普惠”

“十四五”时期是农村全面小康后向全面实施乡村振兴战略转变的关键期，如何立足乡村振兴多层次、多样化的金融保险需求，多渠道、多投入地提高乡村金融保险服务的可得性、精准性，是促使金融保险创新与乡村振兴形成良性循环的关键。中航安盟农业及农村保险部总经理助理王子琦表示，农业保险是准公共产品，作为经办农险业务的保险公司，面对目前复杂严峻的疫情防控形势，做到防控要求越高，越要保证服务质量不下降，为农业生产保驾护航。保险服务“三农”要力求“精准普惠”。王子琦表示，一要依靠机构和队伍优势保证服务质量，二要依靠科技赋能提升服务能力，三要依靠产品创新提高服务水平。要持续加大特色保险产品的研发力度，积极开发价格、气象指数类保险等高保障产品。对于有融资需求的农户和资金链紧张的新型农业经营主体，要加强与金融机构的合作，为农户提供综合金融服务。  据记者了解，近年来，安华农险在业务流程中不断创新，继前些年率先应用的无人机、卫星遥感、区块链技术后，持续探索、推广移动终端展业、牛脸识别等技术应用，不断提升服务水平，为农户提供优质、高效的保险服务。（中国银行保险报）