养老：钱与服务都不能少

养老最关注的是什么？笔者认为，一是养老金，二是养老服务。养老金决定着你有没有钱保障养老生活，养老服务决定着如何把钱转化为切实能享受到的服务。

众所周知，退休后单靠社保养老资金并不充裕，因此要考虑第三支柱养老金。当下第三支柱养老金已快步走来，作为普通百姓该做些什么呢？

一要准确认知和了解何为第三支柱养老金。二要有养老风险意识，改变过去那种养老完全由国家包起来的观念，量体裁衣，量身定做，及早为自己投保专属商业养老保险。三要学会雨前备伞，解除后忧。因为养老问题是一项社会系统工程，更是重大的民生课题，绝非坐以论道、纸上谈兵，需要综合考量，掌握政策，精打细算，及早规划，抓紧落实。

人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，养老规划若从40岁起，还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后的生活，建议主要资金投资养老保险，其他可选择股票和基金等。

单纯从养老的角度来说，目前有数家保险公司推出的专属商业养老保险，投保人每年缴纳一定的费用，到期后开始领取养老金，缴纳的费用越高，届时领取的费用越多。这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后可以领取养老金以及累积红利，作为“补充养老金”。这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障的全面兼顾，提升家庭抵御风险的能力。

除此之外，保险公司推出的养老险产品尽管可降低退休规划的不确定性，但缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力。对投资性格保守但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出。不容忽视的是，制定理财养老规划时，保险是必须包含的内容，它是整份理财规划的基础，只有把基础打牢，依附在上边的规划才不会因风险而坍塌。可根据家庭实际情况及风险承受能力，在业内人士帮助下，制定一个妥善可行的养老规划。

再谈谈养老服务。

当下在大城市中相继出现了一批高端养老院，硬件设备令人叹为观止，拥有一般医院不具备的最新现代检测设备，各种休闲娱乐设施应有尽有，房间不亚于星级宾馆设施，多数人看后都动心 ，但若问起入住费用，普遍在每月万元以上，还要有不菲的押金，让许多工薪阶层望而却步。这般高端养老院只能为少数符合条件人提供服务。

为了推动养老服务，不少地方深入调研，听取呼声，摸清底数，量体裁衣，大力发展社区老年日间照料中心，同时配建老年社区配餐服务中心和社区食堂，让老年居民不出社区就能享受到居家养老服务和就餐便利，且收费低廉，体贴入微，自然受到欢迎。这些社区老年日间照料服务中心建成后，老人得到生活照料、医疗保健、文化娱乐、精神慰藉等全方位服务，设立社区为老服务热线，对不方便出门的老人上门服务。社区老年日间照料服务实行免费和收费服务相结合。这就解决了老年人对自己的养老关心的话题，一是离家近，不必舟车劳顿长途跋涉，和老邻居、老朋友、老伙伴随时见面，没有了孤独和寂寞感，身体功能延缓退化；二是费用低，各项开支自己的退休金完全能承受，否则即使入住期中，心里也不踏实，特别不希望再由子女资金支持；三是就餐舒适可口，物美价廉，毕竟民以食为天嘛，倘若如此，日间照料中心就起到了家的作用，不仅让老人在社区就能享受到周到可心的养老服务，也解除了儿女对老人晚年独自居家生活的后顾之忧。

有鉴于此，笔者希望包括日间照料中心在内的一批新型务实接地气的养老机构能在实践中摸索前进，大胆创新，不断改进，努力创出一条居家养老的新路来，成为越来越多的老年人晚年生活的安全舒适驿站。（刘宝民）